如何應(yīng)對(duì)老齡化,日本養(yǎng)老規(guī)劃的分析與參考

數(shù)據(jù)顯示，截至2021年，我國(guó)60歲及以上老年人口達(dá)2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%，處于輕度老齡化階段；預(yù)計(jì)2025年60歲及以上老年人口將突破3億，2033年突破4億，2035年前后進(jìn)入重度老齡化階段；2050年左右，60歲及以上老年人口預(yù)計(jì)達(dá)到峰值4.87億，占屆時(shí)全國(guó)總?cè)丝诘?4.8%。

如何應(yīng)對(duì)老齡化？榮耀保險(xiǎn)通過(guò)觀察研究日本應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略，推動(dòng)老齡事業(yè)發(fā)展的相關(guān)分析。通過(guò)對(duì)比這個(gè)65歲以上老人高達(dá)29%的鄰國(guó)，可以給我們應(yīng)對(duì)老齡化帶來(lái)參考。

　　低欲望社會(huì)是如何形成的？

1990年1月，日本股市結(jié)束了5年牛市。之后房地產(chǎn)崩盤(pán)、經(jīng)濟(jì)如多米諾骨牌倒塌一般衰退；特別是自1995年之后，日本經(jīng)濟(jì)近30年增速幾乎停滯，薪資也沒(méi)有上漲。

與此同時(shí)，這期間世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)規(guī)模如火如荼發(fā)展了1.5倍甚至2倍之多，尤其是中國(guó)從1990年占據(jù)亞洲經(jīng)濟(jì)總量的6.8%一躍而升至2020年的45%，而日本則從當(dāng)初的58.8&下降為15.4%

30年間，日本生育率下降、人口減少、超高齡化；失去上進(jìn)心欲望的年輕人越來(lái)越多，國(guó)民尤其是老年人不敢消費(fèi)；企業(yè)亦幾乎停止投資擴(kuò)產(chǎn)；政府不斷借債，刺激經(jīng)濟(jì)，但是都無(wú)疾而終，尤其是安倍執(zhí)政期間，曾大搞撒錢(qián)政策還是未能振興經(jīng)濟(jì)，反而政府債臺(tái)高筑……

這一罕見(jiàn)的社會(huì)狀況，被國(guó)際社會(huì)稱(chēng)之為日本現(xiàn)象。日本著名管理學(xué)家大前研一在其《〈低欲望社會(huì)：人口老齡化的經(jīng)濟(jì)危機(jī)與破解之道〉一書(shū)中將之概括為低欲望社會(huì)，指出日本這失去30年的根本原因是國(guó)民對(duì)老年生活和未來(lái)感到不安。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展幾十年增速下來(lái)之后，國(guó)家需要擴(kuò)大內(nèi)需刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)候，這些咬緊牙關(guān)辛苦生活從未被教育過(guò)要好好享受人生的人，到了花甲之年，存有大量金融資產(chǎn)，卻再不會(huì)享受人生。

加之，日本作為東亞國(guó)家，普遍具有養(yǎng)兒防老心態(tài)和父母為子女?dāng)€錢(qián)的現(xiàn)象。在這個(gè)模式下，日本父母更加看重下一代工作穩(wěn)定生活順?biāo)欤┤缦Ｍ氖伦o(hù)士行業(yè)，將來(lái)照顧自己方便；男孩成為公務(wù)員，每天能定點(diǎn)回家，也不用擔(dān)心經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)失業(yè)，而且退休后有穩(wěn)定年金，就能有錢(qián)有時(shí)間好好地贍養(yǎng)父母了。如此培養(yǎng)出來(lái)的下日本子女則會(huì)傾向于平平淡淡過(guò)一生，很難有遠(yuǎn)大抱負(fù)；當(dāng)面對(duì)經(jīng)濟(jì)低迷，機(jī)會(huì)少、上升難，一部份人會(huì)放棄上進(jìn)心和欲望，徹底躺平；還有一部份人則積極提早為自己和父母養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，這又加劇了內(nèi)需市場(chǎng)乏力與經(jīng)濟(jì)放緩。

　　信心比黃金貴萬(wàn)倍

榮耀保險(xiǎn)分析，至少十年內(nèi)中國(guó)不會(huì)像日本。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，大家最擔(dān)心的經(jīng)濟(jì)衰退，譬如日本、韓國(guó)、新加坡，這些地方成長(zhǎng)變慢，是在他們GDP很接近歐美之后逐漸衰退的。而中國(guó)是個(gè)巨大的經(jīng)濟(jì)體，內(nèi)需市場(chǎng)廣闊，從調(diào)控政策到發(fā)展均衡，均有巨大的創(chuàng)新空間。

回看日本。常理說(shuō)一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷，國(guó)民為了維持基本生活是會(huì)取出存款用于消費(fèi)，國(guó)民的個(gè)人金融資產(chǎn)應(yīng)該是減少的。但是失去的30年間，日本國(guó)民的個(gè)人金融資產(chǎn)反而1000萬(wàn)億日元（1990年），增至2000萬(wàn)億日元（2021年）。以日本人口1.26億計(jì)，相當(dāng)于每個(gè)家庭金融資產(chǎn)平均1587萬(wàn)日元可見(jiàn)日本進(jìn)入到低欲望社會(huì)，不是因?yàn)闆](méi)錢(qián)。

調(diào)研顯示，在這些金融資產(chǎn)中，現(xiàn)金+存款是核心，且這些錢(qián)大部分持有在65歲以上的超高齡老年人手里。

本來(lái)社會(huì)正常發(fā)展下，老人須對(duì)未來(lái)抱有不安，但是因?yàn)殚L(zhǎng)期形成的國(guó)民性格和壓抑性消費(fèi)心理，這些老人懷著模糊的不安感和對(duì)政府的不信任，在存有金融資產(chǎn)和有養(yǎng)老保險(xiǎn)的情況下，毫無(wú)無(wú)消費(fèi)欲望，不停存錢(qián)。最后據(jù)大前研一測(cè)算大概每個(gè)日本老人平均會(huì)抱著近4000萬(wàn)日元離世相當(dāng)于190來(lái)萬(wàn)人民幣。

這是什么奇葩現(xiàn)象？難怪大前研一憤憤地說(shuō)，經(jīng)濟(jì)持續(xù)低迷已經(jīng)30年了，都是老年人一直存錢(qián)導(dǎo)致的。他激烈批評(píng)幫日本政府出謀劃策的諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主保羅·克魯格曼，以及美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)前主席本·伯南克根本不了解日本國(guó)民心理，使用其給出的政策是在亂用適合欲望和野心時(shí)代的20世紀(jì)凱恩斯經(jīng)濟(jì)政策，與日本低欲望社會(huì)南轅北轍。

他山之石可以攻玉

如何讓超高齡老年人投資和消費(fèi)？

大前研一建議日本政府必須告知老年人，關(guān)鍵時(shí)刻由國(guó)家照顧。并指出這些生病了有健康保險(xiǎn)，需要看護(hù)大部份人有看護(hù)保險(xiǎn)，若不能工作了，即使存款花光了，還有國(guó)家發(fā)放的養(yǎng)老年金的老人，其實(shí)更需要培養(yǎng)一批專(zhuān)家，專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)老年人進(jìn)行老后資產(chǎn)的咨詢(xún)服務(wù)與投資者教育，鼓勵(lì)老人投資與消費(fèi)。敢于在死前把錢(qián)花掉，好好享受第二人生其實(shí)也是在造福國(guó)家。

……

大前研一作為學(xué)者給出的解決方案過(guò)于理想和簡(jiǎn)單，但這不影響他總結(jié)的日本低欲望社會(huì)現(xiàn)象帶給我們深刻的啟示意義。

中國(guó)的有些情況，跟日本相反。

一方面，日本國(guó)民是因經(jīng)濟(jì)下行過(guò)早陷入對(duì)老年生活的不安，這導(dǎo)致后來(lái)的年輕人從30歲開(kāi)始拼命攢錢(qián)，結(jié)果陷入只依靠?jī)?chǔ)蓄一遇到通過(guò)膨脹立馬資產(chǎn)貶值的怪圈。另一方面，日本是個(gè)超級(jí)保險(xiǎn)大國(guó)，大多數(shù)家庭和個(gè)人都很重視投資人壽保險(xiǎn)。這也使得人壽保險(xiǎn)公司成為日本最重要的金融投資機(jī)構(gòu)。早在1997年《全國(guó)壽險(xiǎn)實(shí)況調(diào)查》結(jié)果顯示日本國(guó)民的家庭投保率為93%，居世界第一位。

相比之下中國(guó)人，整體上對(duì)養(yǎng)老尚未有充分的意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)。這也導(dǎo)致中國(guó)的養(yǎng)老市場(chǎng)目前尚處于起步探索階段，未來(lái)隨著高齡化、低速增長(zhǎng)的持續(xù)，龐大的中國(guó)市場(chǎng)對(duì)養(yǎng)老的需求正在覺(jué)醒。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)、基金、銀行、信托等各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)亦正在通過(guò)不同方式布局養(yǎng)老市場(chǎng)，挖掘第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展空間。

當(dāng)然針對(duì)老齡社會(huì)的養(yǎng)老產(chǎn)品與服務(wù)模式肯定是多元化差異性的，但是有一點(diǎn)，優(yōu)質(zhì)、高端資源隨著時(shí)間的推進(jìn)和需求高峰的到來(lái)，必然會(huì)更加稀缺。榮耀保險(xiǎn)建議對(duì)理財(cái)師和投資人提早以更加敏捷的反應(yīng)，識(shí)別養(yǎng)老核心問(wèn)題，布局晚年人財(cái)規(guī)劃。

榮耀保險(xiǎn)認(rèn)為，養(yǎng)老資金的準(zhǔn)備是養(yǎng)老規(guī)劃最重要的事情之一。由于養(yǎng)老資金，要求安全高，又必須具有一定收益性。在愈發(fā)動(dòng)蕩的市場(chǎng)環(huán)境下，因此保險(xiǎn)在高凈值客戶(hù)資產(chǎn)配置中的安全墊作用進(jìn)一步凸顯。

此外對(duì)于條件優(yōu)渥的高凈值人群，其養(yǎng)老核心訴求主要集中在醫(yī)療配備、環(huán)境安全和心理維護(hù)三大方面；而養(yǎng)老社區(qū)便是能夠滿(mǎn)足這些需求的選擇之一。

當(dāng)前保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局的高端養(yǎng)老社區(qū)，越來(lái)越成為高凈值人群的養(yǎng)老主場(chǎng)。它具有優(yōu)質(zhì)的健康管理規(guī)劃服務(wù)、強(qiáng)大的醫(yī)療資源、適宜的養(yǎng)老環(huán)境、完善的設(shè)施配套等，全方面滿(mǎn)足高凈值客戶(hù)的康養(yǎng)需求。

在此，榮耀保險(xiǎn)也建議，高凈值客戶(hù)可以通過(guò)保險(xiǎn)對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)，例如年金產(chǎn)品和增額終身壽險(xiǎn)等，加碼未來(lái)養(yǎng)老保障。