,長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)3年:究竟給養(yǎng)老帶來哪些幫助?現(xiàn)狀如何?

5月6日，國家醫(yī)保局發(fā)文決定擴(kuò)大長護(hù)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市，增加北京市石景山區(qū)、天津市、山西晉城市、云南昆明等14個(gè)城市。至此，長護(hù)保險(xiǎn)試點(diǎn)城市已超過30個(gè)，覆蓋全國多數(shù)省市。

什么是長護(hù)保險(xiǎn)

長護(hù)保險(xiǎn)（Longtermcareinsurance）是指為那些因年老、疾病或傷殘而喪失日常生活自理能力，從而需要長期照護(hù)的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。

長護(hù)保險(xiǎn)被普遍認(rèn)為是應(yīng)對(duì)人口老齡化的重要舉措之一。目前，日本、荷蘭、德國、以色列、韓國等國家已經(jīng)建立了不同形式的社會(huì)長護(hù)保險(xiǎn)制度，美國等則發(fā)展了長護(hù)的商業(yè)保險(xiǎn)模式。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，長護(hù)險(xiǎn)確實(shí)有助緩解全社會(huì)由于老齡化帶來的護(hù)理服務(wù)支出壓力。

第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查成果顯示，我國現(xiàn)有失能、半失能老年人已超過4000萬人，其中重度失能老人占相當(dāng)比例。但這部分老人的護(hù)理現(xiàn)狀并不樂觀，據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的調(diào)研報(bào)告顯示，全國7%的家庭有需要長期護(hù)理的老人，目前實(shí)際接受的護(hù)理絕大部分由配偶、子女或親戚提供，第三方機(jī)構(gòu)服務(wù)占比極低。

浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)公共管理學(xué)院教授戴衛(wèi)東認(rèn)為，失能老年人對(duì)慢性病康復(fù)、健康維持以及精神慰藉等照護(hù)服務(wù)的需求在日益趨高。而針對(duì)失能、半失能老人的基本生活所需設(shè)計(jì)的長護(hù)險(xiǎn)制度，正具有提供風(fēng)險(xiǎn)分散、資金互助等保障功能。

長護(hù)險(xiǎn)給養(yǎng)老帶來什么好處

我國長護(hù)險(xiǎn)的落腳點(diǎn)是為失能老人提供基本生活照料和基本醫(yī)療護(hù)理，減輕老人家庭經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)需要進(jìn)養(yǎng)老院的失能老人，長護(hù)險(xiǎn)也能明顯縮小養(yǎng)老金和養(yǎng)老院費(fèi)用之間的差距。

以我國首批長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市中的成都為例，據(jù)成都市醫(yī)療保障局官網(wǎng)數(shù)據(jù)，2019年，成都長期照護(hù)保險(xiǎn)受理評(píng)估申請(qǐng)共36419人，評(píng)估通過27069人，全年累計(jì)支付給失能老人費(fèi)用4.22億元，每位評(píng)估通過的老人月均獲得費(fèi)用1299元左右。

長護(hù)險(xiǎn)在提供專業(yè)化養(yǎng)老服務(wù)等方面有著積極作用。據(jù)國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所保險(xiǎn)研究室副主任朱俊生介紹，長護(hù)險(xiǎn)的作用體現(xiàn)在四個(gè)方面：

第一，失能人員及家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)減輕，一定程度上緩解了支付風(fēng)險(xiǎn);第二，使失能參保人員獲得了專業(yè)化、規(guī)范化的護(hù)理服務(wù);第三，長護(hù)險(xiǎn)的有效需求增加，帶動(dòng)了老年護(hù)理服務(wù)市場的形成，帶動(dòng)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展;第四，使醫(yī)療、養(yǎng)老資源的配置效率得以提高。




試點(diǎn)3年，情況如何

我國的長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)起始于2016年6月，第一批試點(diǎn)地區(qū)包括上海、寧波、蘇州等15個(gè)城市。去年6月，中國社科院在長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)3年之際召開了一次研討會(huì)。

據(jù)當(dāng)時(shí)的數(shù)據(jù)，長護(hù)險(xiǎn)在試點(diǎn)工作的頭兩年內(nèi)，已經(jīng)覆蓋了全國5700萬人，使18.45萬人享受了長護(hù)險(xiǎn)待遇。專家和政府官員認(rèn)為各地在試點(diǎn)工作中的大膽創(chuàng)新，給長護(hù)險(xiǎn)的推廣積累了豐富經(jīng)驗(yàn)。

例如在參保范圍上，成都、青島、南通等地突破了覆蓋職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的原則，將所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人都納入進(jìn)來；在資金籌集上，各地也是各顯神通，走出單一籌資和多元籌資的不同路子，在籌資標(biāo)準(zhǔn)上，也出現(xiàn)了比例繳費(fèi)和定額籌資的不同形式。此外，各地在長護(hù)險(xiǎn)的保障范圍、支付標(biāo)準(zhǔn)與經(jīng)辦管理等方面也試行了不同政策。

對(duì)長護(hù)險(xiǎn)的試點(diǎn)成果，朱俊生認(rèn)為目前各試點(diǎn)地區(qū)長護(hù)險(xiǎn)制度運(yùn)行相對(duì)穩(wěn)定，試點(diǎn)成效明顯。但成效并不能掩蓋問題，全國政協(xié)人口資源環(huán)境委員會(huì)副主任王培安認(rèn)為，目前各試點(diǎn)地區(qū)普遍面臨著籌資難、護(hù)理服務(wù)跟不上、市場推廣弱等問題，建立全國統(tǒng)一的長期護(hù)理保險(xiǎn)制度勢在必行，差異化帶來的制度碎片化不利于長期護(hù)理保險(xiǎn)工作的可持續(xù)發(fā)展。

這些問題集中在資金、險(xiǎn)種、推廣和護(hù)理水平上。

據(jù)了解，目前各試點(diǎn)地區(qū)籌資都是以當(dāng)?shù)蒯t(yī)保基金劃撥和財(cái)政補(bǔ)貼為主，隨著需求和服務(wù)費(fèi)上漲，長護(hù)險(xiǎn)運(yùn)營資金可能會(huì)面臨不能持續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)，因此，長護(hù)險(xiǎn)需要進(jìn)一步拓展籌資渠道。

商業(yè)保險(xiǎn)這個(gè)重要支持力量的作用也沒有得到體現(xiàn)。據(jù)新媒體藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)梳理統(tǒng)計(jì)，目前各保險(xiǎn)公司在售的長護(hù)險(xiǎn)僅有19個(gè)，經(jīng)營險(xiǎn)企也只有8家，而此前多家曾經(jīng)短暫出現(xiàn)的50余個(gè)同類保險(xiǎn)都已經(jīng)停售。業(yè)內(nèi)人士均認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)在長期護(hù)理中的積極作用不容忽視，應(yīng)該發(fā)揮市場機(jī)制的作用，探索和推出更多商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)種。

除了上述兩點(diǎn)，長護(hù)險(xiǎn)目前還存在失能等級(jí)鑒定標(biāo)準(zhǔn)和照護(hù)不一、老年需求沒有得到釋放和社會(huì)力量介入動(dòng)力不足等問題。業(yè)界的共識(shí)是擴(kuò)圍長護(hù)險(xiǎn)，建立全國統(tǒng)一的長護(hù)險(xiǎn)制度，頂層設(shè)計(jì)還需加把勁兒，建立更好的籌資、建立獨(dú)立險(xiǎn)種、創(chuàng)新服務(wù)模式、銜接社會(huì)養(yǎng)老，綜合協(xié)調(diào)、監(jiān)督和統(tǒng)籌推進(jìn)。


長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)已經(jīng)開始擴(kuò)圍

5月6日，國家醫(yī)保局發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），決定增加北京市石景山區(qū)、天津市、山西晉城市、云南昆明等14個(gè)城市和地區(qū)為長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市。至此，長護(hù)險(xiǎn)試點(diǎn)城市已超過30個(gè)。（名單見文末）

《意見》明確擴(kuò)圍的原則是每省1個(gè)試點(diǎn)城市，以地級(jí)及以上城市為單位開展試點(diǎn)。并鼓勵(lì)有條件的地方突破重點(diǎn)解決重度失能人員基本護(hù)理保障需求的要求，逐步擴(kuò)大參保覆蓋范圍，調(diào)整待遇保障范圍。

在備受關(guān)注的籌資問題上，《意見》要求建立多渠道籌資機(jī)制，以單位和個(gè)人繳費(fèi)為主，按比例分擔(dān)，但強(qiáng)調(diào)要給予特殊困難退休職工適當(dāng)資助，有條件的地區(qū)也可以探索其他籌資渠道。

具體到個(gè)人待遇支付問題上，明確申請(qǐng)人要經(jīng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)或康復(fù)機(jī)構(gòu)規(guī)范診療、失能狀態(tài)持續(xù)6個(gè)月以上，通過評(píng)估認(rèn)定的重度失能參保人員，才能按規(guī)定享受相關(guān)待遇。要根據(jù)護(hù)理等級(jí)、服務(wù)提供方式等不同實(shí)行差別化保障，鼓勵(lì)使用居家和社區(qū)護(hù)理服務(wù)。對(duì)符合規(guī)定的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用，基金支付水平總體上控制在70%左右。做好長期護(hù)理保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)困難的高齡老年人補(bǔ)貼、失能老年人補(bǔ)貼、重度殘疾人護(hù)理補(bǔ)貼等政策的整合銜接。

附：目前我國長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)城市名單

一、原試點(diǎn)城市

河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市、蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)、石河子市，吉林和山東兩個(gè)重點(diǎn)聯(lián)系省份已開展試點(diǎn)的城市。

二、新增試點(diǎn)城市

北京市石景山區(qū)、天津市、山西省晉城市、內(nèi)蒙古自治區(qū)呼和浩特市、遼寧省盤錦市、福建省福州市、河南省開封市、湖南省湘潭市、廣西壯族自治區(qū)南寧市、貴州省黔西南布依族苗族自治州、云南省昆明市、陜西省漢中市、甘肅省甘南藏族自治州、新疆維吾爾自治區(qū)烏魯木齊市