龐氏騙局盯上老年人,以房養(yǎng)老怎么才能把好事辦好?

近年來，伴隨老齡化社會的來臨，以房養(yǎng)老這一創(chuàng)新型養(yǎng)老方式應(yīng)運(yùn)而生。但這也使得一些不法分子聞風(fēng)而動，盯上了老年人安身立命的房產(chǎn)，讓以房養(yǎng)老的美好愿景變成了斂財?shù)慕杩凇?br/>
近日，銀保監(jiān)會就此發(fā)布風(fēng)險提示，對以以房養(yǎng)老名義詐騙老年人資金的行為進(jìn)行了披露和提醒。《金融時報》記者注意到，這已經(jīng)是近一個月內(nèi)，銀保監(jiān)會第二次針對以房養(yǎng)老詐騙行為發(fā)布的風(fēng)險提示。5月19日，銀保監(jiān)會曾發(fā)布關(guān)于養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資的風(fēng)險提示。

為何套路貸難根除

正規(guī)的以房養(yǎng)老本是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，用住房當(dāng)做反向抵押，以獲得持續(xù)的資金來源，提升老年人的生活質(zhì)量。但據(jù)記者觀察，近年來借以房養(yǎng)老采取非正規(guī)手段詐騙老年人的事件越來越多。

今年2月，在最高人民法院發(fā)布的老年人權(quán)益保護(hù)十大典型案例中，以房養(yǎng)老騙局位列其中。案件顯示，高某經(jīng)人介紹參加以房養(yǎng)老理財項目，與王某簽訂借款合同，約定王某出借220萬元給高某，高某將涉案房屋委托龍某全權(quán)辦理出售、抵押登記等。但此后，龍某作為高某的委托代理人為涉案房屋辦理了抵押登記，并出賣給劉某。劉某再次為房屋辦理抵押登記，登記的抵押權(quán)人為李某。

北京市朝陽區(qū)人民法院認(rèn)為，王某、龍某、李某等人存在十分密切的經(jīng)濟(jì)利益聯(lián)系，相關(guān)五人系一個利益共同體，就涉案房屋買賣存在惡意串通，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定龍某代理高某與劉某就涉案房屋訂立的房屋買賣合同無效。有關(guān)律師表示，以房屋作為抵押物的民間借貸合同非常多見，這也是近年來屢禁不絕的套路貸中的一種典型路數(shù)。

2019年，一家名為中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司的機(jī)構(gòu)，以非法占有老人錢財為目的，誘使老人簽訂以房養(yǎng)老協(xié)議，抵押房產(chǎn)，高息借款。待老人拿到借款后，又誘使老人將款項投入到中安民生公司的理財產(chǎn)品中，造成其陷入財房兩空絕境。

為何以房養(yǎng)老詐騙案頻發(fā)且難以根除？最高人民法院認(rèn)為，套路貸難以根除的原因之一是行為人常常在法律空白或者規(guī)定不明確的領(lǐng)域，利用老年人性格特點以及尋求投、融資渠道的迫切心理，將套路貸披上迷惑外套變裝成以房養(yǎng)老理財項目，進(jìn)而非法占有老年人房產(chǎn)。

而從根本原因來看，則是我國養(yǎng)老服務(wù)供給與老年人養(yǎng)老需要不匹配、有落差，加之子女由于家庭、工作生活節(jié)奏與長者不同，對長者的關(guān)愛有所缺失，才給了不法分子打養(yǎng)老服務(wù)主意的可乘之機(jī)。

保險產(chǎn)品尚且小眾

值得注意的是，在以房養(yǎng)老騙局頻頻發(fā)生的同時，真正的以房養(yǎng)老保險產(chǎn)品卻身處成長困境。

早在2013年9月，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點。2014年6月，原保監(jiān)會正式啟動以房養(yǎng)老的試點工作，試點地區(qū)包括北京、上海、廣州和武漢，之后，試點范圍擴(kuò)大至所有直轄市、省會城市以及江蘇、浙江、山東和廣東的部分地級市，試點期間也延長到2018年6月30日。2018年8月，試點范圍再度擴(kuò)大至全國。

盡管政府與監(jiān)管部門一再鼓勵推行，但產(chǎn)品落地情況并不理想。2015年3月，幸福人壽推出國內(nèi)首款以房養(yǎng)老產(chǎn)品房來寶老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險（A款），北京、上海等8城至今約209位老人參保，截至2021年4月30日，發(fā)放養(yǎng)老金6000余萬元；2016年10月，人保壽險推出安居樂試點產(chǎn)品，不久前該產(chǎn)品才在北京實現(xiàn)簽單落地。全國有效保單數(shù)量也僅有百余件。

為何以房養(yǎng)老叫好不叫座？中國社會科學(xué)院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，供給不足是主因。從供給側(cè)看，保險公司擔(dān)心承擔(dān)長壽、市場和政策風(fēng)險。中國老齡化進(jìn)程的加快、國際和國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的變化以及我國樓市調(diào)控政策等因素都會導(dǎo)致房產(chǎn)的價值和價格產(chǎn)生波動，這些波動會影響到保險公司對市場的預(yù)期，進(jìn)而反映到以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)上。

在需求端，或受到傳統(tǒng)觀念的影響，民眾普遍不愿采取抵押房產(chǎn)的方式來養(yǎng)老。在養(yǎng)兒防老的主流認(rèn)知下，人在感情上難以釋懷，更愿意將其作為遺產(chǎn)留給子孫。此外，人們對抵押房屋價值評估的公平性和公正度難免持疑。

擴(kuò)市場與防騙局兩手抓

根據(jù)世界衛(wèi)生組織（WHO）近期發(fā)布的《世界衛(wèi)生統(tǒng)計》報告，2019年我國人口整體預(yù)期壽命為77.4歲（男性74.7歲、女性80.5歲），已經(jīng)步入長壽時代。因此，在人口老齡化日益加深、社會基礎(chǔ)保障負(fù)擔(dān)日益加重的背景下，以房養(yǎng)老模式具有其獨(dú)特的發(fā)展意義。

事實上，對于真正有需要的老年人，以房養(yǎng)老能確實解決手中有房卻沒錢的難處。在湖北，65歲的何先生及妻子通過幸福人壽辦理了住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，在不改變居住條件的情況下，每月領(lǐng)取養(yǎng)老金9444.86元，直至終身。2020年，老兩口累計領(lǐng)取113338.32元。

據(jù)記者了解，以房養(yǎng)老在發(fā)達(dá)國家如日本、美國、英國、新加坡等地區(qū)都已發(fā)展出較為成熟的模式，但這個過程也比較漫長。有財經(jīng)專家評論道：不要說他怎么冷，而是本身就不必強(qiáng)求他熱，因為‘以房養(yǎng)老’就是作為養(yǎng)老保險體系多種方式中的一種而存在。

以房養(yǎng)老在我國怎么破題？業(yè)內(nèi)人士指出，要強(qiáng)自身與防騙局兩手抓。一方面，要豐富保險版以房養(yǎng)老產(chǎn)品，并給予其更多正面的培育與宣導(dǎo)，引導(dǎo)業(yè)務(wù)有序發(fā)展；另一方面，要堅決打擊打著以房養(yǎng)老旗號進(jìn)行非法集資的騙局。

今年全國兩會期間，全國人大代表、中國太保壽險上海分公司副總經(jīng)理周燕芳建議，在產(chǎn)品條款中，增加在一定時間后可以重新簽訂協(xié)議的權(quán)力條款，可根據(jù)當(dāng)年的市場行情，對抵押房屋價值進(jìn)行重新估值及養(yǎng)老年金的發(fā)放，來解決借款人對市場利率及房屋價格等因素波動將對產(chǎn)品的價值帶來的擔(dān)憂。另外，組建以房養(yǎng)老保險的專項監(jiān)督管理小組以及以房養(yǎng)老保險咨詢機(jī)構(gòu)，為該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供管理、擔(dān)保和咨詢支持。

有專家觀點認(rèn)為，以房養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計要層次豐富且更有針對性。我國要探索與居家養(yǎng)老理念，包括居家養(yǎng)老的配套服務(wù)相結(jié)合的保險產(chǎn)品。除了提供單純的養(yǎng)老錢以外，可以把一些照護(hù)服務(wù)附加在以房養(yǎng)老產(chǎn)品上，這樣可以滿足更多人的需求。

從監(jiān)管層面來看，守住風(fēng)險底線，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新始終是主要發(fā)展思路。銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局表示，以房養(yǎng)老保險準(zhǔn)入門檻高、法律關(guān)系復(fù)雜、風(fēng)險因素多，對機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開展和銷售管理都非常嚴(yán)格。而不法分子所宣稱的以房養(yǎng)老只是打著國家政策的幌子為非法集資活動造勢宣傳，根本不具備相應(yīng)的資質(zhì)、能力。消費(fèi)者應(yīng)注意提防集資詐騙套路，不要被保本高息保證收益等說辭迷惑。