做強養(yǎng)老第三支柱

在近日舉行的新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會主要負(fù)責(zé)人談及規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險時表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍，養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點擴大到十地十機構(gòu)，養(yǎng)老儲蓄試點即將啟動，面向中低收入人群的商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)也正在抓緊籌備。

基本養(yǎng)老保險、補充養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險，號稱養(yǎng)老保險體系的三支柱。從制度設(shè)計的角度來看，第一支柱的功能是兜底保基本的；第二支柱是針對就業(yè)者附加的養(yǎng)老保險，第三支柱指的是個人自愿購買的各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品。人們可以通過加入商業(yè)保險計劃，彌補基本養(yǎng)老保險不足，進(jìn)而提高養(yǎng)老保障水平。對于中低收入群體來說，第三支柱商業(yè)保險須努力做到普惠和低成本，才能不斷發(fā)展壯大。

2018年，我國啟動了個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，明確保費支出可以延遲繳納個稅，來鼓勵個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。2021年6月，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點啟動，要求試點保險公司創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。今年3月1日起，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域擴大到全國范圍。此外，去年9月銀保監(jiān)會選擇四地四機構(gòu)正式啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點，將擴大到十地十機構(gòu)，以養(yǎng)老為目的的養(yǎng)老金儲蓄也在穩(wěn)步推進(jìn)。可以說，我國養(yǎng)老保險的三支柱近些年都取得了很大發(fā)展。不過，相對于已經(jīng)基本實現(xiàn)了全覆蓋的基本養(yǎng)老保險而言，第二支柱的補充養(yǎng)老保險和第三支柱的商業(yè)保險要相對滯后一些。尤其是第三支柱養(yǎng)老保險，尚處于發(fā)軔時期，存在著較大的發(fā)展空間。

第三支柱養(yǎng)老保險相對滯后，原因有很多，主要有這樣三個方面。一是消費者對此類產(chǎn)品的認(rèn)知度不高。由于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費和領(lǐng)取期限比較長，個人購買了一份商業(yè)養(yǎng)老保險以后，把保單交給保險公司，期望效用往往會越來越低。二是有關(guān)產(chǎn)品偏于保守導(dǎo)致消費者未來收益預(yù)期減弱。一些保險產(chǎn)品的定價過高，降低了中低收入者的消費需求，也使其應(yīng)有的保障功能難以充分發(fā)揮。三是商業(yè)保險機構(gòu)的積極性不高。不僅消費者參保意愿低，由于商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品的開發(fā)收益率存在不確定性、風(fēng)險控制要求高，部分商業(yè)保險機構(gòu)也缺乏熱情。

大力發(fā)展我國的商業(yè)養(yǎng)老保險，做大做強第三支柱，需要從多方面入手。首先，不斷加大政策支持力度，探索在財政、金融等方面給予更多支持。其次，努力提高廣大民眾特別是中低收入者的參保熱情。除了中低收入者自身要增強保險意識外，商業(yè)保險機構(gòu)也應(yīng)主動開發(fā)普惠型、低成本的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。最后，增強產(chǎn)品創(chuàng)新能力，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險品種，擴大消費者的選擇范圍，并提高風(fēng)險管理水平，改進(jìn)服務(wù)方式，實現(xiàn)商業(yè)養(yǎng)老保險的高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。（李長安 作者系對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)國家對外開放研究院教授、博士生導(dǎo)師）