個(gè)人養(yǎng)老金這件事,我們幫你問明白了!

4月21日，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡(jiǎn)稱《意見》），明確了個(gè)人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式、繳費(fèi)水平、投資和領(lǐng)取等事項(xiàng)。誰能繳？如何繳？怎么用？個(gè)人養(yǎng)老金七問七答來了↓

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個(gè)人養(yǎng)老金制度是什么？

目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋超過10億人。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金，已經(jīng)覆蓋5800多萬人。作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度，此前一直沒有出臺(tái)，如今新制度出爐，意味著在整個(gè)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中補(bǔ)上了一塊短板。華中科技大學(xué)社會(huì)學(xué)院副教授謝勇才表示，這與我國(guó)目前的基本養(yǎng)老制度、職業(yè)年金及企業(yè)年金制度形成了較好銜接。

具體而言，謝勇才介紹，三者責(zé)任主體不同?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)的責(zé)任主體是政府、企業(yè)和個(gè)人，而個(gè)人養(yǎng)老金的責(zé)任主體是個(gè)人；強(qiáng)制性不同，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是強(qiáng)制參保，個(gè)人養(yǎng)老金是自愿參保；當(dāng)然，在覆蓋范圍、參保條件、繳費(fèi)檔次和待遇領(lǐng)取等方面也存在不同。

簡(jiǎn)單說，個(gè)人養(yǎng)老金就是存一筆錢，作為基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充，到退休的時(shí)候又多了一個(gè)養(yǎng)老金來源。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任褚福靈表示。

此前也有一些養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)產(chǎn)品，是由個(gè)別行業(yè)、機(jī)構(gòu)推出的。而個(gè)人養(yǎng)老金是作為國(guó)家制度推出來的，歸集資金將會(huì)多得多，因此容易產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，更有利于提高收益率。他表示。

資料圖

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如何參保？

謝勇才解釋，在合規(guī)的商業(yè)銀行或者金融產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)開設(shè)個(gè)人賬戶；每人每年的繳費(fèi)額不超過12000元。

哪些人可以繳納個(gè)人養(yǎng)老金呢？

記者關(guān)注到，本次《意見》的覆蓋范圍非常廣，只要在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可繳納個(gè)人養(yǎng)老金。

繳費(fèi)情況怎樣？

武漢大學(xué)政治與公共管理學(xué)院副院長(zhǎng)、教授王增文表示，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累。參加人通過個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶是參加個(gè)人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎(chǔ)。

03

年老后如何領(lǐng)取？

針對(duì)上述《意見》，王增文介紹，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改。領(lǐng)取時(shí)，應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社會(huì)保障卡銀行賬戶。

除此之外，王增文提醒，參加人去世后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

用于投資的養(yǎng)老金將投向何處？

用于購(gòu)買合規(guī)的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等側(cè)重長(zhǎng)期保值增值的金融產(chǎn)品。謝勇才說。

王增文補(bǔ)充說，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

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本次養(yǎng)老金改革優(yōu)勢(shì)在哪？

謝勇才認(rèn)為，實(shí)行普惠制，消除了勞動(dòng)關(guān)系、戶籍和行業(yè)等因素限制，降低了參與門檻和轉(zhuǎn)移接續(xù)壁壘，覆蓋全體勞動(dòng)者，鼓勵(lì)人民群眾廣泛參與。尤其是它可以將第一和第二支柱都難以覆蓋的2億多靈活就業(yè)人員（含1億多新業(yè)態(tài)從業(yè)人員）覆蓋在內(nèi)，這是個(gè)人養(yǎng)老金制度的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

在王增文看來，本次改革遵循政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的基本理念，有助于健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系，同時(shí)也將滿足居民多樣化養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求。

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個(gè)人養(yǎng)老金和我們生活的關(guān)聯(lián)度有多大？

《意見》發(fā)布后，有不少網(wǎng)友提出疑問，個(gè)人養(yǎng)老金到底和自己生活的關(guān)聯(lián)度有多大？就此，謝勇才分析，個(gè)人養(yǎng)老金制度有助于幫助老百姓平滑消費(fèi)曲線，滿足老百姓儲(chǔ)蓄偏好的同時(shí)，為其老有所養(yǎng)提供更多保障。同時(shí)，為有意愿有財(cái)力的老百姓提供更高水平的養(yǎng)老保障，提高生活品質(zhì)和生命質(zhì)量。

而在財(cái)富管理層面，也能充分發(fā)揮保險(xiǎn)資金的跨周期資產(chǎn)配置和長(zhǎng)周期價(jià)值防御優(yōu)勢(shì)，服務(wù)老百姓養(yǎng)老財(cái)富的長(zhǎng)期穩(wěn)健投資。

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何時(shí)啟動(dòng)？

中國(guó)的人口老齡化進(jìn)程正在加快，根據(jù)《意見》，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部要加強(qiáng)指導(dǎo)和協(xié)調(diào)，結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。

哪些部門監(jiān)管？

王增文表示，人力資源和社會(huì)保障部、財(cái)政部對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展進(jìn)行宏觀指導(dǎo)，根據(jù)職責(zé)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶設(shè)置、繳費(fèi)上限、待遇領(lǐng)取、稅收優(yōu)惠等制定具體政策并進(jìn)行運(yùn)行監(jiān)管，定期向社會(huì)披露相關(guān)信息。

而稅務(wù)部門依法對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)施稅收征管。相關(guān)金融監(jiān)管部門根據(jù)各自職責(zé)，依法依規(guī)對(duì)參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，督促相關(guān)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行監(jiān)管。

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個(gè)人養(yǎng)老金制度出臺(tái)意味著什么？

在謝勇才看來，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展，意味著我國(guó)多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系進(jìn)一步完善，養(yǎng)老保險(xiǎn)制度更加成熟、合理與科學(xué)，對(duì)于提高國(guó)民的養(yǎng)老保障水平、應(yīng)對(duì)人口老齡化給養(yǎng)老保險(xiǎn)制度帶來的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的可持續(xù)和高質(zhì)量發(fā)展、優(yōu)化資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)以及促進(jìn)國(guó)民共同富裕，都具有重要意義。

來源：央廣網(wǎng)綜合央視新聞、新華社

記者：王晶

編輯：毛嘉淇