多部門權(quán)威解讀個(gè)人養(yǎng)老金制度

4月21日，國務(wù)院辦公廳《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》正式對外發(fā)布，這被認(rèn)為是我國建立養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第三支柱的標(biāo)志性事件。

接下來，這項(xiàng)關(guān)鍵制度應(yīng)該如何操作？對此，國務(wù)院新聞辦公室4月25日舉行國務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)，介紹有關(guān)情況。在此次吹風(fēng)會(huì)上，人力資源和社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司司長聶明雋介紹，個(gè)人養(yǎng)老金制度的最大特點(diǎn)是個(gè)人自愿參加，為了方便參加人輕易熟悉政策、輕松上手操作，在政策制定過程中特別注重參加的便捷性和實(shí)效性。

資料來源：人社部、《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2021》、招商證券、長城證券 楊靖制圖 視覺中國圖

參加需要開設(shè)兩個(gè)賬戶

聶明雋在回答記者有關(guān)提問時(shí)介紹，個(gè)人養(yǎng)老金制度是我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的一項(xiàng)重要制度。實(shí)行個(gè)人賬戶制，主要是基于以下幾點(diǎn)考慮，或者說有以下幾個(gè)方面的好處。第一，能夠比較直觀地體現(xiàn)個(gè)人權(quán)益。第二，方便職工個(gè)人操作。第三，能夠?yàn)閰⒓尤颂峁┩暾挠涗浐头?wù)。第四，有利于統(tǒng)籌規(guī)劃，促進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的健康長遠(yuǎn)發(fā)展。

聶明雋指出，個(gè)人養(yǎng)老金制度具有較強(qiáng)的便捷性和實(shí)效性。

具體來看，一是參加的條件比較簡單。目前參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的在職人員不論是什么樣的就業(yè)形態(tài)，即不論是單位就業(yè)人員還是靈活就業(yè)人員，不受就業(yè)地域、戶籍限制，只要個(gè)人自愿都可以公平參加這個(gè)制度，跨省跨地域流動(dòng)時(shí)，個(gè)人的權(quán)益都不受影響。

二是參與的方式比較靈活。在參與程度上，參加人自主決定是全程參加還是部分年度參加，在繳費(fèi)額和繳費(fèi)方式上，起步階段只要不超過年度繳費(fèi)上限1.2萬元，參加人可以自主決定繳多少，本年度內(nèi)既可以一次性繳也可以分次繳。

三是開戶比較簡便。按照制度設(shè)計(jì)，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個(gè)賬戶：一個(gè)是在信息平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等；另一個(gè)是在銀行開立或者指定的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費(fèi)、購買產(chǎn)品、歸集收益等。這兩個(gè)賬戶是相互唯一對應(yīng)的，參加人可以分別在國家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)、全國人社政務(wù)服務(wù)平臺(tái)、電子社保卡、掌上12333、商業(yè)銀行等多個(gè)渠道開設(shè)。

四是投資比較便捷。參加人可以根據(jù)不同偏好，自主選擇銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等，還可以短期中期長期組合，這些操作都可以在資金賬戶中完成，不需要跑多個(gè)部門和機(jī)構(gòu)。

五是領(lǐng)取方式比較靈活。參加人達(dá)到領(lǐng)取條件時(shí)，可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取，商業(yè)銀行根據(jù)個(gè)人選擇的方式，把個(gè)人賬戶資金轉(zhuǎn)入到參加人的個(gè)人社會(huì)保障卡銀行賬戶。特殊情形下，比如完全喪失勞動(dòng)能力、出國出境定居等，也都可以領(lǐng)取。

中國社科院世界社保研究中心秘書長房連泉接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)分析，從政策有關(guān)表述看，目前的個(gè)人養(yǎng)老金制度以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)，不受過去參保手續(xù)的限制，不涉及參保關(guān)系、單位管理等環(huán)節(jié)，靈活性更強(qiáng)，也具有便捷性。

賬戶將鎖定到退休

對于個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)，目前各相關(guān)部門進(jìn)行了哪些準(zhǔn)備？

對此，銀保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人王宏鶴在吹風(fēng)會(huì)上回應(yīng)稱，銀保監(jiān)會(huì)正積極推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)做好個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備。

個(gè)人養(yǎng)老金賬戶鎖定到退休，目的是使個(gè)人投入的資金真正用于養(yǎng)老保障。我們將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品，探索通過長期投資、價(jià)值投資為參與人提供合理回報(bào)。

王宏鶴強(qiáng)調(diào)，與此同時(shí)，監(jiān)管部門將加強(qiáng)對個(gè)人養(yǎng)老金相關(guān)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊違規(guī)行為，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，確保國家惠民政策落到實(shí)處，逐步構(gòu)建更加公平可持續(xù)的養(yǎng)老體系，增強(qiáng)廣大人民群眾的獲得感、幸福感、安全感。

證監(jiān)會(huì)證券基金機(jī)構(gòu)監(jiān)管部負(fù)責(zé)人林曉征在吹風(fēng)會(huì)上表示，證監(jiān)會(huì)將持續(xù)推動(dòng)公募基金行業(yè)提升養(yǎng)老金融服務(wù)能力。

公募基金作為普惠金融產(chǎn)品，具有組合投資、獨(dú)立托管、公開透明、銷售規(guī)范等特點(diǎn)，經(jīng)過這20多年的發(fā)展，公募基金現(xiàn)在的規(guī)模已經(jīng)超過25萬億元，服務(wù)5.4億個(gè)人投資者。

林曉征表示，公募基金公司受托管理各類養(yǎng)老金的規(guī)模已經(jīng)達(dá)到4萬億元，占我國養(yǎng)老金委托投資規(guī)模的比例達(dá)到50%。整個(gè)基金行業(yè)在投研風(fēng)控、產(chǎn)品布局、人才隊(duì)伍建設(shè)、信息系統(tǒng)等方面已經(jīng)積累了比較豐富的經(jīng)驗(yàn)。