未富先老,新出的個人養老金賬戶是怎么回事?

未富先老是我們這代人必須面對的困局。

為什么國家出臺了個人養老金制度？因為咱們的養老賬戶上都要沒錢了，什么原因啊？

第一個呢是隱性債務問題，就是說我們父母這代人在九七年養老保險制度實施之前就參加工作了，年輕時沒交過社保，直接算的工齡，但是退休了一樣拿錢，差的錢呢，就變成了巨大的隱性債務。

第二個是過去養老體系實行的是現收現付制，就是現在年輕人交的錢直接用來供養退休的老一代，交多少分多少，這種模式好處是不受通脹影響，收上來直接分了。但是壞處也很明顯，如果老齡化嚴重，年輕人就會負擔不起，收不上來那么多錢，自然就有了虧空。

這兩大問題，造成了今天養老金賬戶空賬運轉，怎么辦？

我們多年前就開始轉型成部分累積制，就是說養老保險里個人繳納的進入個人賬戶進行積累，企業繳納的進入社會統籌賬戶進行調配。個人賬戶的錢不能動，作為基本保障，而統籌賬戶的錢則來統一分配，解決隱性債務。

但轉型過程中，依然存在巨大的缺口。

我記得以前大學的教授講過，歐洲有個小國，想從現收現付制向部分累積制轉變，一算需要三年的GDP，于是放棄了。我們當年則是說干就干了，現在呢，是在填前面的坑，并且一直是入不敷出的狀態。

2020年全國養老保險基金收入四點九萬億，支出呢五點四六萬億，結余了五點八萬億。一年要留出幾千億，算算結余的錢也用不了幾年，怎么辦呢？

延遲退休就是一個好辦法。還有呢，就是充值。二零年底，93家央企劃轉了一點六八萬億的資本補充社保基金，但這些舉措依然是杯水車薪。隨著老齡化跟人均壽命的拉長，我們這代人自己的養老問題依然存在巨大的不確定，于是個人養老金制度呼之欲出，被稱為養老保險第三支柱。

第一支柱呢，就是基本養老保險，就是咱們上班交了社保，覆蓋了10億人，第二支柱呢，就是企業年金或職業年金，主要呢是國企跟事業單位為主。私企，幾乎沒有，覆蓋了5800萬人。而第三支柱就是個人養老，就是靠個人儲蓄，或者自己買養老商業保險之類的，如果你要愿意生，還能教育好的話，也可以養兒防老。

第三支柱，就是自己的老自己養，誰也別想靠。那為什么還有這個制度呢？我自己存錢不就行了嗎？其實啊，這個人養老金制度給你的好處就是幫你實現個人儲蓄養老的目標，核心的內容呢，就是繳費個人承擔，個人賬戶完全積累，每年上限為12000元，用于購買什么銀行理財，商業養老保險啊，公積金等金融產品，享受稅收優惠。

其實呢，就是一種商業理財，但有兩個特點，第一個是不得提前取，第二個呢是享受稅收優惠，你可以理解為每年存12000，存個三十年再算上累計的收益。

結論呢，就是當下養老形勢嚴峻，不要想著老了靠政府。基本保障也許能有，但是你要想過得舒服，還得靠自己。當然還得靠資本市場的增值，這就是現實，接受不接受都是我們這代人的宿命。