向往的養老生活04期丨從古至今,國人的養老方式發生哪些變化?

爺爺奶奶輩是怎么養老的？那爺爺的爺爺呢？

如何養老并不是現代才出現的難題。幾千年來，中國古代農耕社會中，無論政府官員，還是普通老百姓，都沒有繳過養老保險等五險一金，也幾乎沒有退休工資一說，但是古人在養老上花的心思可不少。

以史為鑒，逐漸形成了今天較完備的養老制度。今天就一起穿越古今，去看看歷來的老人都是如何養老的吧！

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古時候的人是怎么養老的？

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養老靠子女，百善孝為先

古話說養兒防老，大多數老人都是靠自己的孩子照顧。雖然放在今天有很多人不認同，但這在古代是真理。

中國從西周開始便講孝道，直到漢朝，推行以孝治天下，孝成為一種道德規范和社會風氣。漢朝察舉制有一個非常重要的環節就是舉孝廉，要求被選拔的官員，不僅要有才還要守孝。

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養老有政策，減稅免徭役

一家之內，晚輩有不可推脫的養老義務，朝廷也有相應的輔助政策，減免老人及其子孫的賦稅和徭役（一定期限的無償勞動）。

戰國時，齊國規定，對70歲以上的老人，免除其一子的徭役和賦稅；對80歲以上的老人，免除其兩個兒子的賦稅徭役；對90歲以上的老人，免除全家的賦稅徭役。

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養老靠政府，退休補貼少不了

朝廷也通過賞賜財物來幫助老人解決生活上的難題。

漢代規定，俸祿兩千石以上的高官，退休可領取原俸祿的三分之一，功勛極其卓著的少數官員甚至可以享受原俸。

普通老百姓也能得到朝廷補貼，基本上各個朝代都有。從魏晉到隋唐，賜物沒有統一的標準，通常在慶典或災害的時候賜錢、米給老人。宋仁宗曾下令賜給戰死者的父母每月每人三斗米。明朝朱元璋更是下詔：老者，只要品行善佳，都要記錄在政府檔案中，以備國家財政補貼和資助。

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養老靠機構，養老院起源早

古人早早就想到了建養老院。養老院起源于南北朝時期，在宋朝大流行起來。

北宋初年開設名為福田院的養老機構，將孤寡老人登記備案，由國家贍養。宋徽宗時期，將養老院年齡標準定為50歲，使養老人群得到了極大擴展，成為歷史上老人的黃金時期。

明清代繼續延續前朝制度，即便到了清末國家較為衰弱之際，對養老的支出也毫不吝嗇。如光緒年間的某一年，僅廣東一省的養濟院，就花費白銀近1.7萬兩。

古代老年人的幸福感很強，養老體系也比我們想象的要健全得多，經過逐代演變迭代，影響著后來世世代代的中國人。

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20世紀，養老三支柱初形成

1994年，世界銀行為了應對部分國家已經出現的老年化危機，首次提出三支柱概念框架，成為目前全球養老金主流模式。我國養老金體系借鑒世界先進經驗，建立了三支柱社會保險制度的框架，由政府、雇主、個人共同負擔養老壓力。

支柱一

：國家政府做保障

我國養老體系的第一支柱是大家耳熟能詳的基本養老保險制度。我們常說的五險一金其中之一便是它，這也是我們退休后從國家獲得的養老金來源。

支柱二

：養老有難公司幫

第二支柱指企業/職業年金，職業年金是機關事業單位人員特有的補充養老金，企業年金則是大企業、優質企業為職工提供的補充養老金。

支柱三

：養老還得靠自己

第三支柱是以自愿為前提的個人商業養老計劃，包括養老儲蓄存款、專屬養老保險、養老理財、養老目標基金、養老信托等養老金融產品。

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今天，第三支柱成重頭戲

直到現在，中國實行養老金三支柱制度已經近20年 與許多其他采用而后放棄這個改革模式的國家一樣，中國目前也面臨著困境。

在實際運作中，第一支柱從壯大發展到獨大，第二、第三支柱發展相對緩慢，尤其是第三支柱發展不足。

截至2020年末，全國參加基本養老保險人數近10億人，基金累計結存5.8萬億元。

截至2020年末，職業年金覆蓋了約80%的機關和事業單位職工，約3000萬人。企業年金參加職工2718萬人，只有0.53%的企業為員工建立了企業年金作為補充養老保障，且以國企為主，不少民營企業和個體工商戶沒有建立第二支柱養老保障。

此前我國第三支柱政策框架未正式出臺，個人養老金融產品集中于銀行儲蓄類產品、保險類產品，存在一定短板。

來源：《應對中國養老問題，要把第三支柱立起來》，中國財政科學研究院財政與國家治理研究中心

從我國人口老齡化進程看來，加快發展第三支柱勢在必行！

4月21日，發布《國務院辦公廳關于推動個人養老金發展的意見》，我國第三支柱個人養老金制度將選擇部分城市先試行1年，再逐步推開。

養老金投資可選產品大擴容，使未來個人養老金規劃更加豐富、個性化。《意見》中指出，個人養老金資金賬戶，可以選購符合規定的銀行理財、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等運作安全、成熟穩定、標的規范、側重長期保值的、滿足不同投資者偏好的金融產品。

我們常說，規劃投資，就像規劃人生，養老投資更是如此。想要過上向往的退休生活，各位精致男孩、精致女孩，是時候開始養老投資規劃，積跬步而至千里！

不把事管好，就要被事管。——投資大師 查理·芒格