山東:青島再擔試點重任!探索特定養(yǎng)老儲蓄如何撐起養(yǎng)老第三支柱

7月29日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳中國人民銀行辦公廳關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（以下簡稱《通知》），明確自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年。

養(yǎng)老金三大支柱及現(xiàn)況

2021年5月發(fā)布的第七次人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為26402萬人，在全國人口中占比18.70%，與2010年相比，這一比例上升了5.44個百分點，我國老齡化的進程正在加速。

隨著我國人口老齡化趨勢逐漸加深，人民群眾的養(yǎng)老需求也日益增長。目前，我國的養(yǎng)老金體系由三個層次構成：政府主導并負責管理的基本養(yǎng)老保險為第一支柱，政府倡導并由企業(yè)自主發(fā)展的企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱，個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務則為第三支柱。

但是，我國養(yǎng)老金體系的三大支柱發(fā)展并不平衡。截至2020年年底，第一支柱已覆蓋9.99億人，第二支柱已覆蓋5800多萬人，第三支柱覆蓋范圍非常有限，2018年5月1日試點推出的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，參保人數(shù)只有不足5萬人。從養(yǎng)老資產(chǎn)結構看，第一支柱約占82.9%，第二支柱約占17.1%，第三支柱的比例（不包括商業(yè)養(yǎng)老年金保險）則基本可以忽略不計。以上數(shù)據(jù)表明，目前我國養(yǎng)老金體系第一支柱占比過大，甚至一支獨大，第二、第三支柱發(fā)展嚴重不足，發(fā)展空間廣闊。2021年10月，銀保監(jiān)會副主席肖遠企在2021金融街論壇年會上表示，隨著社會對養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進一步釋放，第三支柱市場潛力很大。

現(xiàn)實意義：進一步豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給

銀保監(jiān)會和人民銀行決定開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，是為持續(xù)推進養(yǎng)老金融改革工作，豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，進一步滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求。

今年4月，銀保監(jiān)會發(fā)布《中國銀保監(jiān)會關于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務發(fā)展的通知》，明確要支持和鼓勵銀行保險機構依法合規(guī)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老儲蓄、商業(yè)養(yǎng)老理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)養(yǎng)老金等養(yǎng)老金融業(yè)務，向客戶提供養(yǎng)老財務規(guī)劃、資金管理、風險保障等服務，逐步形成多元主體參與、多類產(chǎn)品供給、滿足多樣化需求的發(fā)展格局。

此次試點的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品將與養(yǎng)老理財產(chǎn)品、養(yǎng)老保險產(chǎn)品等協(xié)同發(fā)力，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的需求。

特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品：期限長、品種多、利率高

《通知》明確，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。

銀保監(jiān)會有關部門負責人此前曾介紹，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定，本息有保障，可滿足低風險偏好居民的養(yǎng)老需求。

據(jù)悉，下一步，銀保監(jiān)會和人民銀行將密切跟蹤特定養(yǎng)老儲蓄試點情況，加強監(jiān)督管理，確保試點安全穩(wěn)健開展，切實維護消費者合法權益。同時，及時總結評估試點情況，適時研究推廣試點經(jīng)驗，推動商業(yè)銀行更好服務多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系建設。