專屬商業(yè)養(yǎng)老保險即將進(jìn)入常態(tài)化經(jīng)營,還有哪些內(nèi)容需要我們了解?

南方財經(jīng)全媒體記者 孫詩卉 上海報道近日，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近期將出臺文件推動專屬商業(yè)養(yǎng)老保險常態(tài)化經(jīng)營，以鼓勵更多符合條件的機構(gòu)開展經(jīng)營。

中國銀保監(jiān)會于2021年5月下發(fā)關(guān)于開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點的通知，自2021年6月1日起，在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點。試點期限暫定一年。隨后，又于今年3月1日起，向全國推行試點。

根據(jù)銀保監(jiān)會最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)，截至今年7月末，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險累計投保件數(shù)近21萬件，累計保費23.5億元，其中新經(jīng)濟、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和靈活就業(yè)人員投保近3萬件。

何為專屬商業(yè)養(yǎng)老保險？

中國銀保監(jiān)會建議試點保險公司應(yīng)創(chuàng)新開發(fā)投保簡便、交費靈活、收益穩(wěn)健的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。消費者達(dá)到60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，且領(lǐng)取期限不短于10年。并應(yīng)當(dāng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求。

總結(jié)下來，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的特征包括：1、以養(yǎng)老保障為目的，2、60周歲及以上方可領(lǐng)取養(yǎng)老金，3、領(lǐng)取期限不短于10年。

作為一款個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，其增值部分主要來自投資收益，那么收益是否穩(wěn)健，能否達(dá)到預(yù)期的收益目標(biāo)都是需要關(guān)注的內(nèi)容。據(jù)了解，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品會設(shè)立兩個賬戶，分為穩(wěn)健型賬戶和進(jìn)取型賬戶，對應(yīng)不同的收益率。而且這兩個賬戶都有保底收益，投保人可以對這兩個賬戶之間的資金比例進(jìn)行自由切換。

北京工商大學(xué)中國保險研究院副秘書長宋占軍表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險借鑒了我國分紅保險、萬能保險、投資連結(jié)保險的產(chǎn)品設(shè)計，是我國養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品類型的創(chuàng)新，在保險責(zé)任方面增加失能給付，在賬戶管理方面設(shè)置穩(wěn)健型和進(jìn)取型賬戶，并規(guī)定最低保證收益。創(chuàng)新產(chǎn)品類型、豐富保險責(zé)任、提高賬戶投資價值，使得專屬養(yǎng)老保險的競爭力大幅提升，也成為保險公司第三支柱養(yǎng)老保險的重要領(lǐng)域。

加快第三支柱養(yǎng)老建設(shè)

第七次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲及以上人口為 2.6402億人，占總?cè)丝诒戎?8.70%，與2010年相比上升5.44%。民政部預(yù)測，十四五期間，我國老年人口將突破3億，從輕度邁入中度老齡化社會。養(yǎng)老問題成為重中之重。

第三支柱養(yǎng)老保險政策頻頻出臺，除了專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，另一項受到較高關(guān)注的政策還有個人養(yǎng)老金賬戶，今年上半年，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》（以下簡稱《意見》）正式發(fā)布，進(jìn)一步夯實我國第三支柱建設(shè)。

個人養(yǎng)老金賬戶，繳費由參加人個人承擔(dān)，實行完全積累。繳費水平方面，參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。稅收政策方面，國家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個人養(yǎng)老金。養(yǎng)老金投資方面，個人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品，參加人可自主選擇。

雖然當(dāng)前個人養(yǎng)老金制度還未全面落地，但銀行、保險、基金早已加速布局這一藍(lán)海市場。各類專屬養(yǎng)老金融產(chǎn)品已經(jīng)可以在理財、銀行等app上購買了，21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者發(fā)現(xiàn)，這類產(chǎn)品的收益率還是比較可觀的，大部分此類產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)在5%-8%之間。

一位消費者對21世紀(jì)經(jīng)濟記者表示，此類產(chǎn)品的收益率對他還是比較有吸引力的，唯一需要考慮的就是可能急用的錢不能用于購買此類產(chǎn)品，對于離退休還有一段距離的人群來說這個投資周期相當(dāng)長。

銀保監(jiān)會在《關(guān)于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》中指出，加強養(yǎng)老保險第三支柱建設(shè)，鼓勵保險機構(gòu)開發(fā)滿足消費者終身、長期領(lǐng)取需求的多樣化養(yǎng)老保險產(chǎn)品，支持銀行、信托等開發(fā)養(yǎng)老型儲蓄和理財產(chǎn)品，這為險企、銀行、信托等機構(gòu)開展養(yǎng)老金融提供政策遵循。

豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品體系，是險企開展養(yǎng)老保險和養(yǎng)老金融的首要工作。對于加快第三支柱養(yǎng)老建設(shè)，積極參與專屬商業(yè)養(yǎng)老保險常態(tài)化經(jīng)營，宋占軍認(rèn)為，在當(dāng)前專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品監(jiān)管體系下，保險公司一方面應(yīng)加強銷售引導(dǎo)，注重合規(guī)宣傳，引導(dǎo)消費者長期購買，全面認(rèn)識產(chǎn)品投資收益的波動性，另一方面提高資產(chǎn)配置水平，通過長期資產(chǎn)負(fù)債匹配提升專屬養(yǎng)老保險賬戶實際結(jié)算利率。