溫州銀行陷以房養(yǎng)老套路貸,起訴遭駁回

3月下旬，溫州市鹿城區(qū)人民法院公示一則民事裁定，溫州銀行起訴房抵貸申請(qǐng)人楊某，要求返還借款，拍賣、變賣抵押房產(chǎn)并優(yōu)先受償，但一審被駁回。究其原因，是該案背后涉及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱為中安養(yǎng)老公司）以房養(yǎng)老非法吸存案。法院認(rèn)為溫州銀行是否與中安養(yǎng)老公司存在居間合作等事項(xiàng)仍需偵查。

據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，一審被駁回后，溫州銀行不服提起上訴仍被駁回。溫州銀行回復(fù)記者稱，其與中安養(yǎng)老公司沒有任何形式合作及業(yè)務(wù)往來。

業(yè)內(nèi)人士表示，近年來以房養(yǎng)老騙局頻發(fā)，模式大多均是民間機(jī)構(gòu)誘騙老人做房抵貸后挪用款項(xiàng)，其中部分銀行作為資方陷入相關(guān)糾紛，雖然房抵貸可以通過拍賣房產(chǎn)回款，但涉及此類糾紛，銀行仍面臨聲譽(yù)受損等風(fēng)險(xiǎn)。

起訴遭駁回

北京市公安局海淀分局出示的《情況說明》顯示：投資人楊某將自己的房產(chǎn)抵押給中安養(yǎng)老公司介紹的資方溫州銀行，所得資金用于投資中安養(yǎng)老公司的以房養(yǎng)老理財(cái)項(xiàng)目。

法院一審認(rèn)定，辦理房抵貸后，楊某向溫州銀行支付利息的款項(xiàng)均來源于案外人李佳豪、張喆等人，而李佳豪系中安養(yǎng)老公司法定代表人。現(xiàn)中安養(yǎng)老公司因涉嫌非法吸收公眾存款被北京市公安局海淀分局立案?jìng)刹椋鴹钅车盅航o溫州銀行的北京市朝陽(yáng)區(qū)房產(chǎn)亦被查封。

相關(guān)經(jīng)偵人士告訴記者，該案目前仍在偵查階段，包括資金流向等亦在偵查，具體結(jié)案時(shí)間不能確定。

房抵貸資金不允許做理財(cái)，中安養(yǎng)老公司在騙取房主信任后，對(duì)房主進(jìn)行包裝，比如為房主制作公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照，讓其向銀行等資金方表示自己是公司實(shí)際控制人，公司有資金困難需要貸款。某知情者告訴記者，中安養(yǎng)老公司內(nèi)部設(shè)有一個(gè)金融渠道部門，會(huì)為受害者推介資方。中安養(yǎng)老公司涉嫌非法吸收公眾存款一案的受害者共有800多人。

而溫州銀行方面回復(fù)記者稱：本行未發(fā)現(xiàn)除楊某以外的客戶涉及中安民生養(yǎng)老服務(wù)有限公司案件。

2019年4月，北京海淀公安分局公開稱，針對(duì)有投資人舉報(bào)北京中安民生資產(chǎn)管理有限公司（該公司為李佳豪實(shí)際控制）及中安養(yǎng)老公司從事非法集資活動(dòng)情況，已對(duì)相關(guān)公司立案?jìng)刹椤?br/>
楊某未按時(shí)償貸后，溫州銀行提起訴訟但一審被法院駁回。法院認(rèn)為，溫州銀行關(guān)于要求楊某返還借款及拍賣、變賣上述房產(chǎn)并優(yōu)先受償?shù)脑V請(qǐng)，與中安養(yǎng)老公司具有一定聯(lián)系，其行為是否涉嫌犯罪尚需偵查，且溫州銀行是否與中安養(yǎng)公司存在居間合作亦需偵查，駁回起訴。

上述知情人告訴記者：針對(duì)這個(gè)判決結(jié)果，溫州銀行不服提起了上訴，但在近日被法院駁回。

記者就案件相關(guān)情況與溫州銀行確認(rèn)，溫州銀行方面告訴記者：本行與中安養(yǎng)老公司沒有任何形式的合作及業(yè)務(wù)往來。本行也從未收到北京市公安局海淀分局任何協(xié)助調(diào)查或問詢要求。楊某在本行的貸款系正常的異地抵押貸款業(yè)務(wù)，本行根據(jù)雙方簽署的貸款合同依約放款。貸款到期后，貸款人楊某未依約還款，本行為維護(hù)自身合法權(quán)益，按正常流程提起訴訟。本行將持續(xù)關(guān)注中安養(yǎng)老公司案件后續(xù)進(jìn)展情況，通過法律途徑維護(hù)本行合法權(quán)益。

銀行屢陷以房養(yǎng)老套路貸

以房養(yǎng)老在中國(guó)發(fā)展始于2013年。這一年國(guó)務(wù)院對(duì)外發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，相關(guān)部門表示中國(guó)將逐步試點(diǎn)開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。經(jīng)過試點(diǎn)實(shí)施后，2018年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》指出，要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)推廣至全國(guó)范圍。

某銀行人士告訴記者：銀行和保險(xiǎn)都做過‘以房養(yǎng)老’產(chǎn)品，銀行方面主要是讓有資金需求的老人將持有房產(chǎn)抵押給銀行，然后銀行按期給房主發(fā)放貸款，銀行最終以抵押房產(chǎn)變現(xiàn)回款，但做這類產(chǎn)品的銀行并不多，因?yàn)橹袊?guó)人的房產(chǎn)情結(jié)較難打破。

平安證券相關(guān)報(bào)告顯示：‘以房養(yǎng)老’在國(guó)內(nèi)面臨諸多挑戰(zhàn)。中國(guó)的養(yǎng)老文化和人文因素決定老人或子女參與的積極性不高。從房地產(chǎn)價(jià)值變化角度看，一二線城市可操作性要大于三四線城市。一線城市‘租房養(yǎng)老’的性價(jià)比更高。‘以房養(yǎng)老’最大的風(fēng)險(xiǎn)來自房地產(chǎn)價(jià)值的不可判性和資產(chǎn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而資本市場(chǎng)不完善限制了金融機(jī)構(gòu)的資金來源，這在一定程度會(huì)限制‘以房養(yǎng)老’的規(guī)模。

但多位人士告訴記者，雖然以房養(yǎng)老在正規(guī)金融領(lǐng)域不溫不火，近年來，不少民間機(jī)構(gòu)卻違規(guī)開展以房養(yǎng)老套路貸。

上述知情者表示：具體來說，套路一般是通過騙取房主信任后誘導(dǎo)其做房抵貸，獲取資金后再挪作他用。資金方有銀行、小貸公司，也有民間資本。值得注意的是，該類案件涉及的銀行主要是中小行。


據(jù)悉，房抵貸業(yè)務(wù)用途一般分為消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)貸，經(jīng)營(yíng)貸對(duì)公司相關(guān)資質(zhì)要求較高。貸出資金一般為房款7成左右，如果沒有正常還款銀行可對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行拍賣。在以房養(yǎng)老套路貸中，第三方使用房主名義做房抵貸，取得款項(xiàng)后自用，相當(dāng)空手套白狼，對(duì)于銀行與貸款人來說都具有巨大風(fēng)險(xiǎn)。

銀行卷入以房養(yǎng)老套路貸背后或有諸多原因。上述城商行人士表示：其中一個(gè)原因是貸款‘三查’不嚴(yán)，即銀行貸前調(diào)查、貸時(shí)審查，以及貸后款項(xiàng)流向檢查等并不充分。

部分銀行較重視房產(chǎn)抵押，在有房產(chǎn)抵押情況下，出借款項(xiàng)逾期相對(duì)較容易通過拍賣房產(chǎn)收回，這種情況下銀行的審核可能會(huì)放松。另外專業(yè)的行騙機(jī)構(gòu)騙術(shù)很高，銀行很難辨別。一位股份制銀行人士告訴記者，銀行陷入以房養(yǎng)老套路貸會(huì)面臨無法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)，雖然有抵押房產(chǎn)，但如果銀行明知貸款實(shí)際用途，不一定能夠?qū)崿F(xiàn)拍賣受償，另外該類糾紛會(huì)對(duì)銀行聲譽(yù)造成負(fù)面影響。